מדריך ביטוח חיים מא' ועד ת'

צוות האתר הכין במיוחד בשבילכם מדריך מפורט בנושא ביטוחי חיים, ביטוח חיים הוא הסכם שחותם המבוטח אל מול החברה המבטחת, לפיו המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה מדי חודש

מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא הסכם שחותם המבוטח אל מול החברה המבטחת, לפיו המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה מדי חודש בסכום כסף ידוע מראש, במידה והמבוטח חלילה נפטר יקבלו המוטבים שלו סכום כסף מוגדר מראש, או במקרים מסוימים גם אם נפגע באופן חמור בגופו יקבל המבוטח סכום כסף חד פעמי או גמלה חודשית (בפוליסה בעלת כיסויים למקרים ביטוחיים בחיים), כמו כן ישנם ביטוחי חיים לפנסיה בהם בעת ההגעה לגיל הפרישה מקבל החוסך את צבירתו עד אז, בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים עורך המבוטח את תנאי ההסכם עם החברה המבטחת ובכפוף לגובה הפרמיה נקבע גובה הפיצוי במקרה של תביעת הביטוח, בנוסף לכך ישנם משתנים נוספים הקובעים את תנאי הביטוח כמו גילו של המבוטח, מגדר, מצבו הרפואי (בעיקר נושא העישון בולט כאן) וכדומה, פירוט על סוגי הפוליסות בהמשך (ריסק, חיסכון, משולב, אריכות ימים).
הרעיון הבסיסי מאחורי רכישת ביטוח חיים הוא להיות מוגנים כלכלית למקרה אסון, בין אם מוות או פגיעה המובילה לנכות, לבסיס זה מתווספת האפשרות לחיסכון פנסיוני במטרה לדאוג לפרנסתנו בגיל השלישי שהולך ומתארך, בימינו תוחלת החיים עולה תודות להתקדמות הרפואה, בעיקר בולטות ההתקדמות של הרפואה המונעת, חיסונים ורפואת החירום להם מצטרפת ההתקדמות הטכנולוגית האדירה שמקטינה סיכונים ולעתים מייתרת פעילויות מסוכנות (רק תחשבו על זה שלפני כמה עשרות שנים פועלי בניין טיפסו לגג גורד שחקים ללא מנופים וללא רתמות, גם היום פועלי בניין הם מהעובדים הנמצאים בסיכון הגדול ביותר, אך הירידה בסיכון בתחום הנה גדולה במיוחד), בנוסף לאלה המודעות לחיים בריאים. תזונה נכונה ופעילות גופנית עולה, אם כן בני האדם חיים יותר בישראל לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה תוחלת החיים של גברים היא בממוצע 80.1 שנים ושל נשים היא 84.1 שנים (נכון לשנת 2015), ניתן לצפות כאן בנתונים, החשיבות של היותנו מוכנים לשלב שאחרי הפנסיה משמעותית יותר, משמעותית כל כך שביטוח החיים הוא הוא מרכיב שנמצא בתיק הפנסיה של ישראלים רבים כעוגן לתיק הביטוחי, שכן כאשר אנו מקימים משפחה משתנים באופן מהותי סדרי העדיפויות שלנו, החשיבות של הבטחת עתיד ילדנו מתחדדת וההבנה שבמידה ויפקוד את המשפחה אסון ואחד מהמפרנסים העיקריים, האם או האב יאבדו חלילה את חייהם, התא המשפחתי יינזק קשות מבחינה כלכלית, ביטוח חיים יבטיח למעשה שבמקרה שכזה יהיה למשפחה דיי כסף להמשיך בשגרת החיים למרות האסון שפקד אותם, במקרים מסוימים מבטיח ביטוח החיים גם קצבה חודשית או סכום כסף גדול חד פעמי במקרה של פגיעה שמובילה לנכות, שכן במצב בו הפך אדם לנכה יכולת ההשתכרות שלו נפגעת באופן פתאומי, הקצבה הזו נועדה להחליף את שכרו עד לגיל הפרישה לפנסיה או סכום הכסף החד פעמי יכול לשמש לעזרה בתהליך ההחלמה או בציוד עזר במקרה הצורך.

נסכם שביטוח חיים הוא הסכם בו אתם מפרישים סכום כסף קטן מדי חודש בכדי להבטיח סכום כסף גדול במקרה של מוות או נכות ובמקרים של ביטוח חיים משולב חיסכון לזמן היציאה לפנסיה.

מה כדאי לקחת בחשבון בעת רכישת ביטוח חיים?

בעת בחירת הפוליסה יש לקחת בחשבון מספר פרמטרים:

1. התא המשפחתי – כפי שכתבנו קודם מרבית הישראלים רוכשים ביטוח חיים לאחר הקמת המשפחה (שכן לרווקים כמעט ואין סיבה לרכוש ביטוח חיים שכן אין מי שיישאר ללא הכנסה במקרה של פטירתם) ובעת לקיחת משכנתה, על כן יש לקחת בחשבון את הצרכים הרלוונטיים, כמה בני משפחה אתם, ככל שהמשפחה גדולה יותר יהיה קשה יותר להתמודד כלכלית עם אובדן של אחד המפרנסים.
2. איזון בין עלות לתועלת – שעלות הפרמיה החודשית לא תהיה גבוהה מדי ותפגע בהתנהלות הכלכלית השוטפת של המשפחה, אך שלא תהיה נמוכה עד כדי כך שהתגמול לא יהיה משמעותי כדי להועיל למוטבים.
3. הפער בין ההכנסות של בני הזוג – במקרה שהשכר זהה כדאי לבטח בסכומים שווים, אך במידה ואחד מהמבוטחים מרוויח יותר יש לבטח אותו בסכום גבוה יותר שכן אובדן הכנסתו יפגע יותר ברמת החיים של התא המשפחתי, אומנם ההוצאות של התא המשפחתי יורדות לאחר אובדן שכזה, אך ההוצאות לא יורדות בכפוף להכנסתו שכן ההכנסות שלו לוקחות חלק בתשלומים של כל המשפחה (שכירות/משכנתה, מזון, תחבורה, לימודים, בריאות וכדומה).
4. רמת חיים – יש להתאים את גובה הפוליסה לרמת החיים במידת האפשר, משפחה שחיה בדוחק, תוכל להסתדר עם גמלה נמוכה יותר במקרה של אובדן, בעוד משפחה שחיה ברווחה גבוה יותר תזדקק לגמלה גבוהה יותר, אין הדבר נובע רק מרצון למותרות או רמת חיים "גבוהה" שכן בעוד התא המשפחתי מתקיים בשגרה נלקחים לעתים התחייבויות כלכליות בהתאם להכנסה (מגורים, רכב, ריהוט) שעל חלקם יש לשלם לתקופה ארוכה, בנוסף נבחר בהתאם לרמת החיים בשגרה אזור המגורים ומסגרות הלימוד של הילדים, במקרה חלילה של אובדן אחד מההורים, הילדים חווים משבר מטלטל, רצוי לאפשר להם לשמר את המסגרות המוכרות להם במידת האפשר.
5. ראיה לעתיד – יש לקחת בחשבון למי שידו משגת התחשבות בעתיד הרחוק מעבר להישרדות, כמו לימודים אקדמאים לילדים והתפתחות המשפחה במישורים נוספים.
6. מסים – פוליסות שונות מאפשרות הטבות מס שונות ויש לשלב את שיקולי המסים בתחשיב הכללי שכן לעתים משתלם להגדיל פוליסה בשל שיקולי מס או להפך.
7. חיסכון פנסיוני – שילוב של ביטוח חיים בחיסכון הפנסיוני מאוד נפוץ היום ולעתים ניתן כחלק מההטבות שהמעסיק נותן לעובד ובכך עלות הביטוח מושטת על המעסיק במשותף עם העובד (לרוב בביטוחי מנהלים).

מי צריך ביטוח חיים ולמי כדאי להיות מבוטחים?

ביטוח חיים מתאים וניתן לומר אף נדרש לכולם כמעט, הצורך בביטוח חיים הופך משמעותי יותר ככל שגדלים ומתבגרים, אך ישנם מקרים בהם בטיוח החיים הוא לא רק צורך או רצון, הוא הכרח ממש, המקרה הידוע והמוכר ביותר למרבית הישראלים הוא בעת נטילת משכנתה, שכן בבואנו לרכוש בית אנו נעזרים בשירותי הבנק למימון חלק מערך הבית, הבנקים מוכנים להלוות בדרך כלל עד 75% מערך הבית לרוכשים, כלומר הרוכשים ממנים מכספים שחסכו וצברו 25% מערך הרכישה ובתמורה ליתרת הסכום הם לוקחים הלוואה מהבנק שנכרת משכנתה, לפיה הבית ממושכן לטובת הבנק עד שהלווים ישלימו את החזרת ההלוואה לבנק, אך הבנק שאינו חברת ביטוח אינו מוכן לקחת סיכונים שלא יוכל לקבל את הכספים שהלווה לרוכשים ולכן, הבנקים מתנים את אישור המשכנתה בקיום ביטוח חיים שגם הוא יותנה בהלוואה לבנק, כלומר, המידה שאחד הלווים נפטר חלילה, חברת הביטוח תוכל לכסות את יתרת החוב והבית יישאר בבעלות הרוכש שנותר בחיים אם יש כזה (בן/ת הזוג במקרה של משכנתה שנלקחה על ידי זוג) אן היורשים של הנפטר בהתאם לצוואתו.
כמו כן ראוי לציין שביטוח חיים יכולים לרכוש עצמאיים ושכירים, נשים וגברים, נשואים ורווקים ובעצם כל אחד בכל שלב בחיים, אלא אם ישנה בעיה שלא מאפשרת לבטח (על פי רוב בעיה רפואית חמורה).

את המענה לשאלה למי כדאי להיות מבוטח נחלק כך, כפי שהוגדר כעת ככל הנראה שכדאי כמעט לכל בעלי המשפחות לרכוש ביטוח חיים גם אם אין צורך המחייב זאת (כמו במקרה של נטילת משכנתה) וכן למי שחושש להותיר אחריו את יקיריו ללא ממון אך יש כאלה שהכדאיות עבורם ברורה יותר, אנשים עם משפחות, מפרנסים עיקריים, כאלה שאין להם ילדים אך יש מי שתלוי בהם כלכלית וירצו להבטיח את עתידו, ישנם גם כאלה שמקדישים את חייהם למטרה מסוימת (התנדבות, הצלת בע"ח) ובוחרים בצוואתם שכספי ביטוח החיים שלהם ישמשו להנצחתם בתרומה לאותה המטרה, הכדאיות משתנה בהתאם לחשיבות שרואה החוסך בהשארת סכום כסף אחריו במקרה של פטירה בטרם עת למען מטרה או אדם שחשובים לו במהלך חייו.

מי לא צריך ביטוח חיים

כפי שמשתמע מהפסקה הקודמת, אמנם ביטוח חיים מתאים לרוב האנשים, אך המקרים בהם ביטוח שכזה פחות מתאים הם ראשית לצעירים: ילדים ונוער ושנית בוגרים רווקים שאין אף אחד המסתמך עליהם, מי שאין לו את מי לפרנס, לא ילדים ולא בן / בת זוג במערכת יחסים משמעותי / נישואים פחות יראה את הצורך בהשארת סכום כסף אחריו, מה גם שהציבורים הללו על פי רוב מרוויחים פחות ומשום כך יהיה להם קשה יותר לוותר על חלק מהכנסתם ולהפריש לשם ביטוח חיים.

איך יודעים שהכיסוי מתאים למצבי

ההתאמה בכיסוי הביטוחי משתנה מעת לעת, השינויים נוצרים בשני מישורים, ראשית מצבכם האישי:
מצב משפחתי – כאשר אתם מתחתנים השיקולים ליצירת הביטוח שונים, הכיסויים לתא משפחתי מצריכים התאמות שכן כעת ישנה אחריות זוגית משותפת, לאחר שמגיעים ילדים למשפחה שוב משתנים תנאי החיים, ילד או ילדים יוצרים סדרי עדיפויות שונים ובד"כ מחדדים את הצורך ביצירת ביטחון כלכלי עבורם במקרה של מוות חלילה, ככל שהמשפחה גדולה יותר, ככל שישנם יותר התחייבויות וככל שישנם יותר נכסים (חלקם בהלוואות) יש להגדיל או לבצע התאמות בפוליסה.

שינויים בשוק הביטוח – מדי כמה שנים נערכות רפורמות, ישנן פוליסות חדשות ולעתים התחרות בתחום מביאה אפשרויות שונות וחדשות, על כן מומלץ מדי כמה שנים לבחון את התחום לעומק ולבצע שינויים בתיק הביטוחי שלכם כדי למקסם את האפשרויות שלכם.

שכיר עצמאי ומסים – אם החלפת את דרך ההשתכרות שלכם מעצמאי לשכיר או משכיר לעצמאי יש לבחון את השלכות הסטטוס החדש על תשלומי המסים השנתיים שלכם שכן לעתים זהו שיקול שמתבטא בכסף רב, ישנם מסלולים לעצמאי שיאפשרו פטורים מסוימים ממס והטבות מסים שכשכירים אינם רלוונטיים ולהפך.

סוגים של ביטוחי חיים

ישנם ספר סוגים בסיסיים של ביטוח חיים ראשיים ולחלקם יש תתי סוגים שונים, עליהם נפרט כעת:

• ביטוח חיים ריסק לו יש תתי סוגים:
  1. פוליסת ביטוח ריסק טהור המכסה את המבוטח למקרה מוות ללא מרכיבים נוספים כמו חיסכון או נכות הנה הזולה ביותר בד"כ ובה העלות מתעדכנת ומתחדשת אחת לשנה או אחת לחמש שנים (סוג1 או סוג 5), לפיה המבוטח מכוסה למקרה של מוות בלבד למתן פיצוי כספי חד פעמי ידוע מראש לשאריו של הנפטר.
  2. ביטוח חיים ריסק ריזיקו מוות המאפשר לשלב כיסויים נוספים ומאופיין בעלות נמוכה עם כיסוי מקסימום גבוה.
  3. ביטוח חיים ריסק הגנה משפחתית – מאפשר קבלת גמלה / קצבה חודשית למשפחה לאחר מוות של המבוטח לשימור שיגרת החיים.
• ביטוח חיים לחיסכון – בפוליסה מסוג זה כל כספי הפרמיה שמשלם החוסך מנותבים לחיסכון ללא מרכיב "ביטוחי" או מרכיבים הכוללים פיצוי במקרה של מוות או נכות, לרוכשים מסלול זה יתקבל אך ורק הכסף הנחסך בעת מקרה ביטוחי, הכספים ימסרו לשאריו של המבוטח במקרה של מוות או למבוטח עצמו במקרה של נכות, את הכסף ניתן לקבל כקצבה חודשית בלבד במסלול זה ( עד 2008 ניתן היה לקבל את הכסף שנכסך במסלול זה כסכום חד פעמי)
• ריסק משולב חיסכון (המוכר לרוב המצטרפים אליו דרך מקום העבודה כביטוח מנהלים), במסלול זה משולבים מספר גורמים, הכסף שמפריש המבוטח / החוסך מדי חודש משמשים הן לחיסכון פנסיוני והן לביטוח למקרה של מוות וכן למקרה של נכות, החוסכים במסלול זה יוכלו ליהנות מהכסף שנכסך בעת הגיעם לגיל פרישה כקצבת פנסיה חודשית והן להיות מבוטחים למקרה מוות או נכות.

תוספות אפשריות לביטוח החיים:
* ביטוח נכות מתאונה הוא ביטוח שניתן להוסיף לביטוח החיים כמרכיב שבגינו יקבל המבוטח פיצוי מחברת הביטוח במידה ויהפוך לנכה ב 100%, סאת במידה ויעמוד בהגדרה של נפגע מתאונה כחוק, אם אחוזי הנכות שלו יהיו נמוכים יותר הפיצוי יהיה בהתאם.
* ביטוח ביטול פרמיה, כיסוי זה ניתן להוסיף לביטוח החיים בכדי להבטיח את המשך התשלום לחברת הביטוח עבור הפרמיה בעת מקרה ביטוחי המוביל לאובדן כושר עבודה והשתכרות.
* אובדן כושר עבודה, כיסוי ביטוחי הניתן לצירוף לפוליסת ביטוח החיים המאפשר קבלת פיצוי כספי מחברת הביטוח בגובה 75% משכרו החודשי של המבוטח במקרה שאיבד את כושר העבודה שלו לחלוטין או באופן חלקי (הרחבה נוספת), ישנן פוליסות המבטחות מפני אובדן כללי של כושר העבודה כלומר, רק במקרה שבו המבוטח לא יכול לעבוד כלל ובשום עבודה וישנן פוליסות המבטחות מפני אובן כושר העבודה בתחום העיסוק הספציפי של המבוטח (למשל זמר שיאבד את קולו יזכה לפיצוי על אף שיוכל לעבוד בעבודות שאינן שירה).

* מחלות קשות – פוליסה המכסה מקרה בו המבוטח חולה במחלה קשה מתוך רשימה קבועה מראש של מחלות, במקרה של מחלה כזו יקבל המבוטח סכום כסף חד פעמי ידוע מראש שמטרתו לאפשר למבוטח להתמודד עם המחלה (בדיקות, טיפולים, תרופות, ציוד וכן המשך התנהלות כלכלית במידה ויכולת ההשתכרות נפגעה כתוצאה מהמחלה.

* ביטוח תאונות אישית – כיסוי המאפשר קבלת פיצוי במקרה שהמבוטח נקלע לתאונה, הפיצוי יתקבל בין עם התוצאה היא מוות או פגיעה ברמות שונות, החל משבר ועד נכות.
* ביטוח חיים למשכנתה – נפוץ בעקבות היותו דרישת חובה של הבנקים בעת נטילת משכנתה על ידיד רוכשי דירות, מטרתו לאפשר לבנק לקבל את הכספים שהלווה לרוכשים במקרה שאחד מבני הזוג נפטר ויכולת החזרת התשלומים של התא המשפחתי נפגעת (בד"כ מדובר במשכנתה שנלקחת על ידי זוג), אך גם במקרה של לווה יחיד שכך במידה ונפטר ואין מי שישלם את יתרת החוב על הבית, חברת הביטוח תפצה את הבנק והבעלות על הבית תהיה של היורשים של הנפטר בהתאם לצוואתו.

* ביטוח אריכות ימים – באופן אירוני נקרא ביטוח זה סיכון אריכות ימים, שכן הסיכון הוא שתאריכו ימים עד כדי כך שתכלו את כל חסכונותיכם לפנסיה, ביטוח זה מכסה אתכם לקרה שכזה (שיגמרו החסכונות) ודואג שתמשיכו לקבל קצבה.

מה משפיע על גובה הפרמיה:

ראשית בהגדרה רחבה ישנם שלושה גורמים משפיעם על גובה הפרמיה: גובה הסיכון שלוקחת חברת הביטוח, ההיקף של הכיסוי הביטוחי שרוכש המבוטח והתנאים או הפיצויים הניתנים למבוטח:

1. גובה הסיכון שלוקחת חברת הביטוח – ככלל חברת הביטוח מנסה להעריך את תוחלת החיים שלכם באופן המדויק ביותר בהתאם למצבכם הרפואי, לגיל, למצב משפחתי, מין ועוד, ככל שלהערכתם תחיו יותר הפרמיה תהיה נמוכה יותר ולהפך, ככל שלהערכתם תחיו פחות הפרמיה תהיה גבוהה יותר.
   מצב רפואי – לשם הערכה זו עונה המבוטח בעת ההצטרפות על שאלונים שונים בנוגע לבריאותו ואף נדרש לעריכת בדיקות לעתים, בנוסף למצבו הבריאותי בעת ההצטרפות ישנם פרמטרים שעלולים להעיד על היותו בסיכון גבוהה יותר כמו עישון, עודף משקל, וכדומה.
   מין – תוחלת החיים של נשים וגברים שונה על כן נשים שחיות יותר ישלמו לרוב פרמיה נמוכה יותר מגברים שחיים 4 שנים פחות מנשים בממוצע.
   גיל – ככל שהמבוטח רוכש ביטוח חיים בגיל מבוגר יותר עלות הפרמיה עולה שכן יש פחות שנים לחברת הביטוח לצבור את כספיו וכך הסיכון שלה "להפסיד" על אותו מבוטח גדול יותר.
   חשוב מאוד(!) לדווח לחברת הביטוח על מצבכם האמתי בעת רכישת הפוליסה שכן במידה ויתגלה בעת קרות מקרה ביטוחי ששיקרתם אתם עלולים שלא לקבל את הפיצוי מחברת הביטוח או להסתפק בפיצוי חלקי בלבד.
2. היקף הכיסוי הביטוחי שרוכש המבוטח – בהתאם לפרמטרים השונים בפוליסה, ככל שתשלמו יותר כך הפיצוי שלכם יהיה גבוה יותר, גם כאן מומלץ לערוך שינויים במשך השנים שכן ככל שמתבגרים ההכנסות שלנו משתנות וגם הצרכים במידה והתרחש מקרה ביטוחי.
3. התנאים וההתניות הניתנים למבוטח – ישנן פוליסות שעת קרות מקרה ביטוחי ישנם תנאי משנה החלים על המבוטח כגון עלות השתתפות עצמית, או פוליסות שמחריגות מהמבוטח כיסויים במקרים ספציפיים (כמו מחלה מסיימת), יש להשוות בעת בחירת הפוליסה את הפרמטרים הללו לעומק ולוודא שהוצע לנו הפוליסה המקיפה ביותר עם כמה שפחות התניות והחרגות.

השוואת ביטוחי חיים

מהם הפעולות שעלינו לעשות בכדי לבצע השוואה טובה בין ביטוחי החיים השונים?
ראשית יש להתבסס על כל הנאמר כאן קודם לכן, יש להבין את הצרכים של המבוטח טוב ככל האפשר בהתאם לגילו, למצבו המשפחתי וליכולותיו הכלכליות אל מול ציפיותיו בעת מימוש הפוליסה, קרי כמה כסף מצופה לקבל בעת מקרה של מוות, נכות, פנסיה וייתר ההרחבות (מחלה קשה, אובדן כושר עבודה וכדומה), בנוסף מומלץ ללמוד את נושא הביטוח הפנסיוני ולשלבו בשיקולים אלה שכן ביטוח החיים יכול להיות חלק מהחיסכון הפנסיוני ויש השלכות למסלולים השוני כמו גם חשיבות שלא יהיה כפל ביטוחי במקומות שלא ייתנו כפל כיסוי או מקרה שאין צורך בכפל כיסוי המייקר עלויות, שיקול נוסף שנכנס לנושא הוא נכסים ומשכנתה שגם להם יש תפקיד בנושא ועל היותו של ביטוח חיים חובה בעת נטילת משכנתה להילקח בחשבון.
כעת משערנו את מגוון השיקולים לגבי מסלולים וסוגי ביטוח והחלטנו מה נכון עבורנו יש לבחור א המוסד המבטח, את חברת הביטוח שתתן לכם את התמורה הטובה ביותר לכסף שלכם, הן מבחינת הפיצוי הכספי ותנאי הפוליסה והן מבחינת השירות שכן ישנו משקל רב בעת בחירת חברת ביטוח לדרך בה החברה מתנהלת עם לקוחותיה כאשר הם נזקקים לעזרתה.
לשם עריכת השוואה ישנם כמה כלים:

1. מדד שירות חברות הביטוח – משרד האוצר מפרסם מדי שנה את מדד השירות בביטוח בהתאם לסוגי ביטוח שונים, כאן תוכלו לצפות במדד לביטוחי סיכון חיים באתר המשרד, כמו כן כאן תוכלו לבחור באיזה מדד לצפות ביחס לייתר סוגי הביטוח, המדדים הללו מדרגים את חברות הביטוח השונות במספר פרמטרים שונים, ביניהם תשלום תביעות (שיעור תשלום ומהירות תשלום), טיפול בלקוחות (לקוחות שפנו לחברה ולקוחות שביצעו עבורם פניה), תלונות הציבור וזמן מענה טלפוני, ניתן לראות דירוג בכל פרמטר וכן דירוג כללי, שימו לב שהדירוג משתנה בין סוגי הביטוח השונים ואין להסיק שחברה שמובילה בסוג ביטוח מסוים תוביל בכל הסוגים.
2. מחשבון ביטוח חיים – כלי נוסף של משרד האוצר שמאפשר להשוות בין תעריפי ביטוח חיים או בנפרד בין תעריפי ביטוח החיים למשכנתה, לשם השוואה ושימוש במחשבון יהיה עליכם לבחור מסלול ולהקליד פרטים אודות המיועד לביטוח כגון גיל, מין, מעשן / לא מעשן, סכום ביטוח מבוקש ותקופת הביטוח בשנים, ניתן לעבור כאן למחשבון השוואת תעריפי ביטוח חיים, הוא מאוד ידידותי למשתמש ונהיר. אך חשוב לזכור שהמחירים המופיעים בו אינם מחירי הרצפה, כלומר אין הם המחירים הנמוכים ביותר שהחברות מחויבות לתת.
3. השוואה ישירה בין החברות / סוכנים – למי שישנה הסבלנות וישנו הזמן מומלץ מאוד לערוך סקר שוק המשווה את הצרכים שלכם בין החברות השונות, ניתן לפנות ישירות לחברות השונות לקבלת הצעה וכן לפנות ל2/3 סוכני ביטוח ולבקש הצעה מהם, אל תמהרו לחשוב שעמלת הסוכן תייקר לכם את הפוליסה שכן לעתים הניסיון שלו עשוי דווקא להוזיל אותה עבורכם או לדייק אותה לצרכים שלכם, אך באותה מידה אל תשימו את מבטחם בעיניים עצומות במי שמתפרנס ממכירת הפוליסות הללו, ביטחו באינסטינקטים שלכם בשילוב כמה שיותר מידע והשוואות בין חברות הביטוח, בין סוכני הביטוח ובין התשלובות השונות שהוצעו לכם.

בעת בחירת המסלול המתאים לכם יש לשים לב לעליית המחירים הידוע מראש לעומת זו שלא ידועה, חברות ביטוח מסוימות יציעו לכם פרמיה שבשנה / 3 שנים / 5 שנים הראשונות תהיה נמוכה אך תעלה עם השנים לסכומים גבוהים באופן משמעותי בעוד שיהיו כאלה שיציעו מחיר קצת גבוה יותר בתחילת הדרך עם עליה מתונה יותר, חשבו את ההבדלים לאורך הדרך והוסיפו לסל השיקולים את ההכרות העצמית שלכם עם התנהלותכם הפיננסית, אם הנכם כאלה שמרבים לבצע השוואות ולבחון שינויים ייתכן שכאי לבחור במסלול שמתחיל זול ולבחון אפשרויות מעבר בעתיד, אך אם הנכם מסוג האנשים שנחים על השמרים וישנו סיכוי סביר שתמעיטו בביצוע בדיקות ושינויים בפוליסה בעתיד יש לשקלל מראש את העלות בתחילת הדרך וכן את העלות לאורך השנים.

מחשבון ביטוח חיים (ומחשבון ביטוח חיים למשכנתה) של משרד האוצר

המחשבון להשוואת תעריפי ביטוח חיים נועד כדי לאפשר לצרכנים לבחון טרם בחירת החברה שתבטח אותם את מכלול האפשרויות הקיימות כדי לקבל תמונה רחבה ככל האפשר על האופציות, העלויות והתנאים בעת בחירת ביטוח חיים – כלי זה מאפשר השוואה בין תעריפי ביטוח חיים או כאופציה נפרדת בין תעריפי ביטוח החיים למשכנתה,כדי לעשות במחשבון שימוש תתבקשו ראשית לבחור את המחשבון המתאים לכם, לאחר מכן בתוך המחשבון יש לסמן אם תרצו מסלול  לפיו הפרמיה משתנה אחת לשנה או אחת לחמש שנים, וכן להקליד פרטים אודות האדם המיועד לביטוח כמו גיל, מין, מעשן / לא מעשן, סכום ביטוח מבוקש ותקופת הביטוח בשנים, לחצו למעבר  למחשבון השוואת תעריפי ביטוח חיים של משרד האוצר, במחשבון ביטוח החיים למשכנתה תתבקשו גם לסמן אם הביטוח הוא ליחיד או לזוג,המחשבון נוח למשתמש ומאפשר להתמצא בו בקלות בעיקר משום שהוא מופשט ויש מעט שלבים בכדי לקבל תוצאות, לאחר ביצוע החישוב תתקבל טבלה ובה יוצגו חברות הביטוח השונות בדירוג מהזול ליקר עם חלוקה לכמה פרמטרים כמו: פרמיה חודשית ראשונה, פרמיה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח וסה"כ פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח, במידה ותרצו תוכלו להירשם בחברה שתרצו לקבל ממנה הצעה לאחר השימוש במחשבון ונציג החברה יחזור אליכם. יש לשים לב שהמחירים המופיעים בו אינם מחירי הרצפה, כלומר הם אינם המחירים הנמוכים ביותר שהחברות מחויבות לתת, על כן ניתן ורצוי לבחון גם אצל חברות שאינן מופיעות בתוצאות החישוב וגם להתמקח ככל האפשר על התנאים שמוצעים לכם כדי להיטיב את התנאים והעלויות של העסקה שתקבלו.

בחירת מוטבים בביטוח החיים

באופן אוטומטי כאשר אדם רוכש פוליסת ביטוח חיים המוטב לקבלת הפיצוי במקרה שהתרחש אירוע ביטוחי הוא בעל הפוליסה עצמה, כלומר המבוטח הוא גם המוטב הבסיסי, יחד עם זאת ביטוח חיים מכסה גם (ובעיקר) מקרים של מוות על כן המוטב הבסיסי, רוכש הפוליסה אינו יכול להיות המוטב הכספי, במקרה שלא צוין אחרת, את כספי הביטוח יקבלו יורשיו של המבוטח כחוק, אך בעת הקמת פוליסת הביטוח נשאל כל מבוטח מי ירצה שיהיו המוטבים שלו, יכול המבוטח לייעד את כספי הפוליסה לאדם 1 ספציפי, אך יכול המבוטח גם להגדיר קרבה או מערכת יחסים כמוטבים, כך למשל יכול המבוטח להגדיר בת זוג כמוטב ומי שתהיה בת זוגו בעת שהתרחש אירוע ביטוחי תהיה זכאית לכסף, במידה ויבחר בילדיו, יוכלו אלה לקבל את הכסף מהביטוח רק אם נולדו 300 ימים לאחר התרחשות המקרה הביטוחי.
חלוקה בין מוטבים – בעת בחירת המוטבים יכול המבוטח לבחור יותר ממוטב אחד, במקרה כזה יהיה עליו לבחור את גודלו של חלקו של כל מוטב, כלומר לחלק את כספי הביטוח באופן שיתאים לרצונו האישי בחלקים שונים, אם לא יבחר מראש המבוטח את החלוקה, הכסף יחולק בין המוטבים באופן שווה.
נקודה נוספת שחשוב לזכור בעת הקמת פוליסת ביטוח היא שהמוטבים שנקבעים בפוליסה יהיו זכאים לכסף גם אם נכתב אחרת בצוואתו של המבוטח, כלומר במידה ובצוואתו הוריש את כל כספי ביטוח החיים שלו לבנו ובפוליסה סימן את בתו כמוטב לקבלת כספי ביטוח החיים, הבת תהיה זו שתקבל את הכסף, על כן חשוב לזכור לשנות את המוטבים בפוליסה במידה ומבצעים שינוי בצוואה.
סוגי מוטבים – בעת בחירת המוטב ניתן להגדירו כמוטב רגיל או כמוטב בלתי חוזר.
מוטב רגיל יכול המבוטח לשנות מוטבים ככל העולה על רוחו על ידי הגשת בקשה בכתב לחברת הביטוח, המוטב אינו יודע על היותו מוטב אלא אם המבוטח בחר לעדכנו, אין מגבלה גם על כמות הפעמים ובעצם מוטב רגיל יכול להשתנות ככל העולה על רוחו של המבוטח.
מוטב בלתי חוזר הוא מוטב שהמבוטח לא יכול לשנות או להסיר על דעת עצמו, בכדי שיוכל להסיר מוטב בלתי חוזר יהיה עליו לקבל את הסכמתו של המוטב בכתב, אחת הסיבות שבגינם נבחרים מוטבים כמוטב בלתי חוזר היא שהכספים שיורש מוטב בלתי חוזר אינם יכולים להיות משועבדים בשונה בכספי ירושה רגילים שעלולים להיות משומשים לתשלום חובותיו של הנפטר.

הטבות מס על פוליסות ביטוח חיים
למדינה יש אינטרס לתמרץ את האזרחים לחסוך כסף ולעשות ביטוח חיים, שכן ככל שהם נסמכים כלכלית על עצמם יזדקקו לשירותיה פחות, על כן מעניקה היא באמצעות משרד האוצר הטבות מס שונות שמטרתם להפוך את ביטוח החיים לכדאי.

כל עובד שכיר זכאי לזיכוי ממס ההכנסה בגובה 35% מסכום ההפרשה לביטוח פנסיוני, כלומר מהסכום שעליו לשלם מס הכנסה (גובה השכר שלו) יופחת סכום בגובה הזיכוי.
בכדי ליהנות מהטבת מס זו יכול העובד להפריש לכל היותר 7% משכרו ולקבל לכל היותר 7,224 ש"ח כהטבת מס בשנה.
במידה והפריש העובד שלא דרך שכרו כספים לחיסכון פנסיוני יהיה זכאי להטבות מס נוספות.
פטור ממס – הכסף שיקבלו המוטבים של המבוטח במקרה מוות יהיה כולו פטור ממס., לאחר הרפורמה במס שביצע משרד האוצר נקבע שרק מרכיב הריסק (ביטוח למקרה מוות) יהיה פטור ממס לחלוטין, על כן הרביות והרווחים הנצברים בביטוח החיים אינם פטורים ממס.
על פי סעיף 45א' של תקנות מס ההכנסה בנושא בזיכויים במס עבור דמי ביטוח ותגמולים. נקבע שאדם יחיד יהיה זכאי להטבת מס בשיעור של 25% ששילם בשנת המס לביטוח חיים (או בן הזוג שלו).

כמו כן על פי סעיף 47 לפקודת מס ההכנסה זכאי הוא לניכוי בגובה עד 5% מהסכום שהפקיד לביטוח חיים.

שימו לב! להפקדות המתבצעות באופן עצמאי (שלא דרך משכורת שכיר) לא מתקבלות הטבות המס אוטומטית, יש לבצע חישובי מס עם יועץ המס או רואה החשבון להבטחת קבלת הזכויות.

לא תמיד אנו בקיאים באפשרויות שלנו לחסוך כסף מההוצאות השותפות שלנו, תכנון השילוב בין תשלומי מס לתשלומי ביטוח באופן מסודר ומסונכרן יכול לעזור לכל עובד לחסוך כסף רב ולהגדיל את תשואותיו העתידיות, החל מעובדים המרוויחים שכר מינימום וככל שהשכר גבוה יותר כך ניתן לייעל יותר את התהליך.

יתרונות ביטוח חיים (חסרונות?)

בבואנו לקבל החלטה בדבר רכישת פוליסת ביטוח חיים, כמו בכל מוצר, ומתוך הנחה שאנו צרכנים נבונים יש לשקול את היתרונות אל מול החסרונות ביטוח החיים, חשוב להכניס את האמור בקונטקסט של התאמה לאורחות חייו של כל אדם ולנסיבותיו האישיות, שלו ושל משפחתו.
נתחיל מהמובן מאליו (כביכול), תכנון העתיד, רכישת פוליסת ביטוח חיים מגיע בגיל ובשלב בחיים בו אדם כבר מתחיל לתכנן לטווח הארוך, הרגע הזה שונה באדם לאדם בהתאם לאופיו ונסיבות חייו, אך כאשר מתעורר הצורך לתכנן את העתיד, רכישת ביטוח חיים מקנה תחושת ביטחון כלכלי שבמקרה אסון לא תתווסף למשבר בעיה כלכלית, יש לזכור שביטוחי החיים לא מכסים רק מקרה מוות (שלבעלי משפחות לרוב חשוב להבטיח את עתידם הכלכלי של משפחתם במקרה מוות), אלא גם מקרה נכות וישנן תוספות נוספות שאפשר להרחיב את הפוליסה (אובדן כושר עבודה ועוד).
יתרון נוסף ברכישת פוליסת ביטוח חיים, הוא הטבות המס שציינו בסעיף הקודם, בעת רכישת ביטוח חיים אנו מנתבים את כספנו לערך עתידי שחלק ממנו חוזר אלינו בדמות הטבות מס שאילולא היינו רוכשים ביטוח חיים, היינו משלמים למס ההכנסה סכום שחלקו כעת מנותב לביטוח החיים.
יתרון חשוב של ביטוח החיים אל מול ביטוחים אחרים הוא שאת ביטוח החיים חברת הביטוח לא יכולה לבטל באופן חד צדדי, שכן הביטוח הוא חוזה בין הרוכש לבין חברת הביטוח (אלא אם המבוטח לא עומד בתשלומי הפרמיה ואז חברת הביטוח יכולה לבטל לו את הפוליסה).
חסרונות ביטוח החיים, אם נתחיל גם כאן מהמובן מאליו, ההוצאה הכספית החודשית, ישנם אנשים שעלות הפרמיה הנגרעת מהכנסתם החודשית מקשה על התנהלותם הכלכלית.
כמו כן ביחס לביטוחים אחרים דמי הניהול בביטוח החיים לעתים מעט גבוהים יותר.

בשורה התחתונה אנו חיים בעידן שבו ביטוח החיים הוא הכרח עבור רוכשי דירות הנוטלים משכנתה, בעלי משפחות ללא משכנתה ברובם רואים בביטוח חיים כאלמנט בסיסי ומינימלי בתיק הביטוחי, מה גם שבמקומות עבודה מסוימים ביטוח החיים הוא בקונסטלציות שונות (ביטוח מנהלים לדוגמה) חלק מתנאי שכר העבודה של עובדים, כך שניתן לסכם בכך שהיתרונות גבוהים באופן משמעותי מהחסרונות, אך הנחיצות הולכת וגוברת ככל שמתבגרים וברגע שמקימים משפחה.

גילוי נאות והצהרת בריאות בפוליסות ביטוח

כאשר אדם רוכשים ביטוח חיים, הוא מתבקש למלא טופס גילוי נאות, בכלל תהליך רכישת הביטוח מלווה במילוי כמה טפסים, חשוב מאוד שתהליך מילוי הטפסים הללו יעשה בכנות ככל האפשר של המבוטח, בטפסים השונים יישאל המבוטח על מצבו הבריאותי, על אורח חייו ועל הכנסותיו, החשיבות הרבה במילוי הפרטים בכנות המרבית היא משום שבעת קרות מקרה ביטוחי, חברות הביטוח לא "מתגלגלות על הגב" ומעבירות אחר כבוד את כל הכספים המגיעים, ראשית הן עורכות בדיקות ובצדק, במידה ובבדיקות חברת הביטוח מתגלה שחלק מהפרטים שנמסרו אינם נכונים, הדבר יפגע במבוטח שכן כספי הפיצוי המגיעים לו עלולים להישלל ממנו באופן חלקי ואפילו לחלוטין.
לדוגמה אדם שבהצהרת הבריאות שלו דיווח שאינו מעשן ובחלוף השנים יחלה במחלת ראות קשה הקשורה בעישון שתוביל חלילה למוות, ברגע שיפנו המוטבים שלו לחברת הביטוח לקבלת הפיצי הכספי  וחברת הביטוח תגלה שאכן עישן בכל השנים הללו, ייתכן שלא יתקבל הפיצוי במחברת הביטוח.
חשוב לא רק לדווח אמת, אלא גם לעדכן את חברת הביטוח באופן יזום באם ישנה בעיה שלא נשאלת לגביה בטפסי חברת הביטוח שכן אם יתגלה תיעוד שהיתה קיימת לפני, שוב ייתכן שלא יתקבל פיצוי או שיתקבל פיצוי חלקי בלבד, גם חלו שינויים רלוונטיים כמו, אזור מגורים ופרטים נוספים יש לעדכן את חברת הביטוח.

שאלות ותשובות שכיחות
1. מאיזה גיל ניתן לעשות ביטוח חיים?
למעשה ניתן לעשות ביטוח חיים בכל גיל ובמקרים מסוימים יש הורים שרוכשים לילדיהם הצעירים ביטוח חיים כחלק מפוליסה שנרכשת לצרכים הביטוחיים של כל בני המשפחה.

2. האם יכול להיות שכבר יש לי ביטוח חיים ולא ידעתי?
   בהחלט, ביטוח החיים יכול להיות מרכיב בחיסכון הפנסיוני שלכם (קרן פנסיה / ביטוח מנהלים), כמו כן ייתכן שרכשתם ביטוח חיים כחלק מתיק ביטוחי ישן ושכחתם (קורה במקרה שחלף זמן רב ממועד נטילת משכנתה).
   3. באיזה סכום לרכוש ביטוח חיים?
   הסכום משתנה בהתאם לנסיבות החיים (רווקים/נשואים, ילדים, אלמנים, גרושים), בהתאם לגובה ההכנסות של המבוטח ושל התא המשפחתי, גיל המבוטח, נכסים ועוד.
   חשוב לקחת בחשבון את כל הפרמטרים האלו ולחשב סכום שכאשר נגרע אותו מההכנסה החודשית לא ישפיע לרעה באופן דרסטי על אורח החיים שלנו מצד אחד, כלומר שלא יהיה כבוה מדי. ומהצד השני שיהיה בו דיי כדי שהכסף שהופרש ייצור פיצוי שיהיה ניתן להפיק ממנו תועלת בהתאם לצרכים במידה והתרחש מקרה ביטוחי.
   4. האם חייבים לרכוש ביטוח חיים?
   אין חובה חוקית כזאת, ובכל זאת ישנן כמה סיטואציות כפי שתוארו קודם לכן שבהן ישנו צורך מובהק, כמו במקרה של נטילת משכנתה שהבנק מתנה את קבלת המשכנתה ברכישת ביטוח חיים.
   5. האם סכום הפרמיה לתשלום זהה לכל אורך תקופת התשלום בעת רכישת ביטוח חיים?

סכום הביטוח אינו זהה והוא משתנה לאורך השנים, חברות שונות מציעות מסלולים שונים ובהם עליית סכום הפרמיה יכולה להיות מרכיב משמעותי החלטה על הפוליסה המתאימה.
6. האם אפשר לשנות את המוטבים לקבלת כספי הפיצוי?
ישנם שני סוגי מוטבים, בעת רכישת הפוליסה המבוטח בוחר עם המוטב/ים שלו יהיו מוטבים רגילים או מוטבים בלתי חוזרים, במידה ויבחר לרשום את המוטבים שלו כמוטבים רגילים יהיה באפשרותו להחליפם ככל שירצה על ידי הגשת טופס לחברת הביטוח בלבד, אך אם ירשום אותם כמוטבים בלתי חוזרים הוא יידרש לאישור מהם בכתב כדי להסירם מרשימת המוטבים ולהחליפם באחרים.
7. מי יקבל את הכסף אם לא נבחרו מוטבים?
במידה ולא בחר בפוליסת ביטוח החיים שלו מוטבים כספי הביטוח ימסרו בהתאם להנחיות הצוואה שלו, אם גם אין צוואה לשאריו.

חישובי ביטוח חיים לדוגמה – כמה אקבל כמה אשלם?
ישנם מסלולי ביטוח רבים וחברות ביטוח שונות המציעות מגוון גדול של אפשרויות, קיבצנו כאן מספר אפשרויות המסתמכות על ממוצעים מסימולטורים שונים של חברות ביטוח שונות, אך ורק בכדי לאפשר הבנה בסיסית של המספרים ההתחלתיים שהרי אנו הישראלים אוהבים יותר מהכל להתעסק במספרים וחישובים, זכרו שלכל אחת מהאפשרויות שלהלן ישנם המון סייגים ומשתנים שיש לבחון לעומק בעת הרכישה, אם כך בוא נצלול הישר לדוגמאות:

לשם השוואה נעזר במשפחת ישראלי, במשפחה זו חברים ישראל ישראלי בן 50 אישתו ישראלה ישראלי בת 50 גם היא, בנם ירדן ישראלי בן 30 ובתם, אחותו התאומה של ירדן, כנרת ישראלי בת 30.
החליטו בני המשפחה להיפגש עם סוכן ביטוח יחד וכל אחד מהם ביקש לרכוש ביטוח חיים ריסק לעצמו לכיסוי במקרה מוות בלבד.
כשכולם הסכימו שסכום הביטוח שירצו להשאיר למוטבים שלהם במקרה מוות יהיה זהה ויעמוד על חצי מיליון שקלים.

ישראל ישראלי בן 50 ולא מעשן, בכדי שהמוטבים שלו יקבלו 500,000 ש"ח במקרה חלילה של מוות שלו עליו לשלם פרמיה בגובה של החל מ 150 ש"ח בחודש לערך.
לו היה ישראל מעשן היה עולה מחיר הפרמיה שלו להחל מ 290 ש"ח בחודש לערך.
אם היה רוצה להשאיר למוטבים שלו 1,000,000 ש"ח היה עליו לשלם פרמיה חודשית בגובה של החל מ 310 ש"ח בחודש (או החל מ 580 ש"ח במידה והיה מעשן).

לאשתו של ישראל, ישראלה הביטוח יעלה קצת פחות, בעיקר משום שתוחלת החיים הצפויה שלה גבוהה יותר. ישראלה בת 50 גם היא ואינה מעשנת, ובכדי שהמוטבים שלה יקבלו פיצוי בגובה 500,000 ש"ח יהיה עליה לשלם פרמיה חודשית בגובה של החל מ 100 ש"ח בחודש לערך.
לו היתה ישראלה מעשנת היה סכום הפרמיה שלה עולה להחל מ 200 ש"ח בחודש לערך.
אם היתה רוצה להשאיר למוטבים שלה 1,000,000 ש"ח היה עליה לשלם פרמיה חודשית בגובה של החל מ 210 ש"ח בחודש (או החל מ 390 ש"ח במידה והיתה מעשנת).

כנרת ישראלי בת 30 ואינה מעשנת, ובכדי שהמוטבים שלה יקבלו פיצוי בגובה 500,000 ש"ח יהיה עליה לשלם פרמיה חודשית בגובה של החל מ 35 ש"ח בחודש לערך.
לו היתה כנרת מעשנת היה סכום הפרמיה שלה עולה להחל מ 45 ש"ח בחודש לערך.
אם היתה רוצה להשאיר למוטבים שלה 1,000,000 ש"ח היה עליה לשלם פרמיה חודשית בגובה של החל מ 75 ש"ח בחודש (או החל מ 88 ש"ח במידה והיתה מעשנת).

ירדן ישראלי בן 30 ולא מעשן גם הוא, בכדי שהמוטבים שלו יקבלו 500,000 ש"ח במקרה חלילה של מוות שלו עליו לשלם פרמיה בגובה של החל מ 45 ש"ח בחודש לערך.
לו היה ירדן מעשן היה עולה מחיר הפרמיה שלו להחל מ 60 ש"ח בחודש לערך.
אם היה רוצה להשאיר למוטבים שלו 1,000,000 ש"ח היה עליו לשלם פרמיה חודשית בגובה של החל מ 80 ש"ח בחודש (או החל מ 110 ש"ח במידה והיה מעשן).

חשוב לזכור שמחיר הפרמיה עולה עם השנים בהתאם לגיל של המבוטח, יש לבחון בעת רכישת הפוליסה את רשימת לוח הסילוקין המלאה לכל התקופה, המחירים שצוינו כאן הם מהנמוכים ביותר (החל מ..) מה שלעתים גורם לכך שהמחירים בהמשך גבוהים באופן משמעותי, ככל שהשנים חולפות סכום הפרמיה החודשית עולה לעתים בעשרות ובמאות אחוזים, ישנן חברות המציעות מחיר התחלתי גבוה יותר אך עליית מחירים מתונה יותר ולעומתן ישנן חברות המציעות סכום התחלתי נמוך שעולה ויכול להכפיל עצמו בעשרות מונים עם השנים, על כן חשוב להשוות לעומק את כל הפרטים ולחשב את העלות הכוללת כמו גם לקחת בחשבון את יכולת העמידה בתשלום החודשי במועד הנוכחי ובעתיד ובהתאם לכל אלו לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים האישיים של כל אדם.