א' ב' של ביטוח צד ג' – להבין מהבסיס

למרות שהוא אינו מחויב על פי חוק, ביטוח צד ג' היה ונותר אחד הביטוחים החשובים ביותר לכל נהג בישראל. אבל מה בדיוק הוא מכסה, מה ההבדל בינו לבין ביטוח רכוש ואיך בוחרים? הנה כל התשובות

בשנת 2019 עמד סך דמי ביטוח רכב חובה על כ-5.3 מיליארד ש"ח, לעומת 8.5 מיליארד ש"ח לביטוח רכב רכוש. לשם השוואה, ביטוח צד ג' הגיע באותה שנה אצל כל חברות הביטוח לסכום של כ-1.1 מיליארד ש"ח בעוד סך דמי הביטוח שגבו החברות הסתכמו ב-23.2 מיליארד ש"ח, עם עלייה של 0.4% לעומת נתוני הגבייה של 2018.

מהנתונים לעיל אפשר להבין כמה דברים. ראשית, ביטוח רכב הוא עדיין הביטוח המוביל מבחינת סכומי גבייה. שנית, ביטוח צד ג' ככל הנראה לא תמיד מקבל את המקום שמגיע לו. אבל למרות שהוא אינו מחויב על פי חוק, כיום כבר ברור מעבר לכל ספק שביטוח צד ג' היה ונותר אחד החשובים ביותר לכל נהג בישראל.

מהו ביטוח צד ג' ומה הוא מכסה?

ביטוח צד שלישי, שמכונה באנגלית third-party motor insurance ובעברית פשוט ביטוח צד ג', מעניק כיסוי לבעל הפוליסה או למי שמורשה לנהוג ברכב עבור אחריות לנזקים שנגרמים לרכוש של מישהו אחר כתוצאה מרשלנות הנהג. זה נשמע מסובך, אבל בפועל זה פשוט: עם ביטוח צד ג', אתם לא צריכים לשלם על הנזק שנגרם לפגוש של הרכב שנכנסתם בו כאשר ניסיתם לצאת מהחנייה.

עם זאת, ביטוח צד ג' לא מכסה נזק שנגרם לרכב המבוטח כתוצאה מתאונה או גניבה והוא גם לא משפה את הבעלים במקרה שהרכב נגנב. זוכרים את הדוגמא קודם? אז המשמעות היא שביטוח צד ג' ישלם למי שפגעתם בו את הנזק לפגוש – אבל את הנזק עבורכם תצטרכו לשלם לבד או באמצעות ביטוח רכוש

כאן אנחנו גם מגיעים להבדל בין ביטוח רכוש וצד ג': ביטוח רכוש מכסה נזק שנגרם לרכוש שלכם, בעוד ביטוח צד ג' מכסה נזק לרכוש של מישהו אחר. ומה לגבי ביטוח חובה? הוא מכסה נזקי גוף – גם שלכם וגם של הנפגע, ולכן הוא חובה על פי חוק. לבסוף, ביטוח מקיף כשמו כן הוא, כולל גם כיסוי לרכב עצמו וגם ביטוח צד ג'.

איזה מגבלות יש על ביטוח צד ג'?

כמו בסוגים נוספים של ביטוחים, גם בביטוח צד ג' יש השתתפות עצמית של בעל הפוליסה. את הסכום קובעת חברת הביטוח לפי היקף הכיסוי, גיל המבוטח, היעדר תביעות, מספר הנהגים המורשים להשתתף ברכב וסכום הפרמיה: אם רוצים לבטל לגמרי את ההשתתפות העצמית, צריך להסכים למשל להגדיל את סכום התשלום החודשי.

המגבלות הקיימות על ביטוח צד ג', לרבות הגבלת סכום התגמול הכספי שיינתן לצד שלישי עבור כיסוי הנזק, אמורות להופיע בצורה ברורה בפוליסה. אמנם אין פוליסת ביטוח תקנית כמו בביטוח חובה, אבל יש עדיין פרמטרים אובייקטיביים שבהם אפשר להשתמש כדי להשוות בין החברות השונות.

היתרונות של ביטוח צד ג'

ביטוח צד ג' מומלץ כי עלותו יחסית נמוכה והתועלת שלו גבוהה. באמצעות ביטוח כזה, ניתן למנוע בעיה כספית משמעותית בכל מקרה של גרימת נזק לרכב אחר או לרכוש אחר.

יתרה על כך, בניגוד לביטוח רכוש שאולי לא רלוונטי עבור רכב ישן שממילא הערך שלו נמוך, כאן הכיסוי לא קשור לערך של הרכב הפוגע – אלא רק להיקף הנזק שנגרם למי שבעל הפוליסה פגע בו.