תכניות חסכון

החשיבות הבסיסית מאחורי העיקרון של הקמת תכנית חיסכון מתחלקת על פי רוב לשני הלכי מחשבה, האחד מתרחש כאשר אדם רוצה להיות מוכן ליום סגריר או סתם להבטיח את עתידו, לדאוג שיהיה לו סכום כסף בו יוכל להיעזר במקרה שיקלע לצרה או שיעשה בו שימוש לנושאי פנאי במידה וירצה בעתיד.
השני מתרחש כאשר ישנו צורך עתידי ידוע מראש, ואדם בעל אחריות כלכלית מפותחת מבין שבכדי שיוכל להרשות לעצמו תשלום עבור רצונותיו העתידיים עליו לחסוך מראש סכום כסף מדי חודש עד שיגיע לסכום שיספיק למימון מושא רכישתו, זה בדרך כלל קורה כשאדם חוסך לקניית רכב, למקדמה למשכנתה, ללימודי ילדיו או לטיול בחו"ל ועוד המון אפשרויות נוספות.

אין זה משנה מה המניע לחיסכון, ההיגיון מאחוריו נשאר זהה, מפרישים סכום כסף נמוך באופן יחסי מדי חודש בכדי לאגור סכום כסף גדול יותר לאחר תקופה ארוכה, ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר וככל שהסכום שיופרש מדי חודש יהיו גדולים יותר כך הסכום לשימוש בסופו של דבר יהיה גבוהה יותר, בנוסף לסכום החיסכון ולתקופת ההפרשות, ישנו גם מאפיין התשואה על הכסף שנחסך, בתוכניות חיסכון שונות ישנם תנאים שונים המאפשרים אחוזי תשואה שונים, החל  מעשיריות בודדות של אחוזים ועד לאחוזים גבוהים בהתאם לסוג החיסכון, לרמת הסיכון בהשקעה שהגוך החוסך עושה בכסף שנחסך ועוד, הפרמטר האחרון שמשפיע על כדאיות מסלולי החסכונות השונים הוא המסים, ישנם מסלולים המאפשרים פטור מלא ויש כאלה בהם אין פטורים כלל.

סוגי חסכונות שונים שכיחים ומאפייניהם

חסכון טווח קצר

פיקדון קצר מועד (פק"מ) בבנק – תוכנית החיסכון הבסיסית והמוכרת ביותר היא תוכנית בנקאית, לרוב נהוג לבצע אותה בבנק בו מתקיים החשבון האישי. תעות נפוצה בנושא זה היא להניח שאת הצעת הבנק למסלולי החיסכון השונים יש לקבל כפי שהם, שכן הפיקדון או בפק"מ הוא שם כללי שניתן לקיים אותו במגוון מסלולים ואפשריות ובכל אחד מהם תנאים שונים, תעריפי תשואה שונים ואפשרויות יציאה ומשיכה שונים, על כן חשוב מאוד לשים לב ולבצע ראשית סקר שוק בין הבנקים השונים (כן, ניתן לפתוח חיסכון בבנק אחר) ולבדוק מה מציעים לתוכנית אליה אנו מכוונים, בנוסף לזה יש חשיבות להתמקח עם הבנק בו בחרנו על התנאים, על הרביות, עלויות פתיחה, פירעון וכדומה.

חסכון טווח קצר / בינוני

קרן השתלמות – אל תתנו לשם שלה לבלבל אתכם, כל אחד יכול לפתוח חיסכון בתצורת קרן השתלמות והכסף ממנה אינו חייב היות מיועד להשתלמות מקצועית או ללימודים, בער אכן כך היה משום שתוכנית זו נועדה לאפשר לעובדים כסף לשיפור יכולותיהם בעבודה, אך כיום הכסף אינו מוגבל בשימוש, היתרון הגדול של קרן השתלמות הוא שתוכנית זו מאפשרת הטבות מס רבות, כולל פטור מלא על הרווחים, במקומות עבודה מסוימים, כתוצאה מהסכם קיבוצי או צו הרחבה, קרן השתלמות היא חלק מהתנאים להם זכאי העובד ובמקרה כזה על פי חוק העובד מפריש ממשכורתו 2.5 אחוז והמעסיק מוסיף על סכום זה עד 7.5% מערך שכרו של העובד, מה שהופך את התוכנית להשקעה סופר משתלמת שכן את מרבית הסכום חוסך המעסיק עבור העובד.
מה שיכול להיחשב כחיסרון בתוכנית זו היא שלא ניתן לעשות שימוש בכסף בכל זמן ובעצם ניתן הפירעון מתאפשר לאחר 6 שנים מרגע הקמת הקרן בלבד, פרט למקרים חריגים (לאחר 3 שנים ללימודים, או לאחר שלוש שנים במקרה של הגעה לגיל פרישה), תוכנית זו נחשבת לפופולרית ומשתלמת במיוחד גם באופן עצמאי, כלומר גם אם אדם (שכיר או עצמאי) מפקיד באופן עצמי לקרן השתלמות בלי קשר למקום העבודה.

חסכון טווח בינוני / ארוך

קופת גמל – גם במקרה זה השם קצת מטעה, על פי רוב נהוג להתייחס כשאומרים קופת גמל לקופת גמל לתגמולים, אך ישנם סוגי קופות ומסלולים רבים באפיק זה, שרובם מאפשרים פירעון של הכסף רק לאחר גיל 60 וכקצבה, ב 2016 נוספה קופת גמל חדשה, קופת גמל להשקעה המאפשרת גמישות בפירעון הכסף, היתרונות בתוכנית מסוג זה גם כן נמצאים בהטבות מס שמשתנות בהתאם למועד ודרך  משיכת הכסף, תוכנית זו זכתה לפופולריות מחודש בערבות השינוי שהציגה התוכנית החדשה (קופת גמל להשקעה) והטבות המס שהיא מקנה.

חסכון טווח ארוך 

חיסכון פנסיוני – החיסכון לפנסיה הפך לחובה חוקית בעקבות שינויים שבוצעו בשנים האחרונות בחוקי העבודה בארץ, תחילה צו הרחבה משנת 2008 קבע שחלה חובה על המעסיק לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני וכך להבטיח עבורו חיסכון לפנסיה, בנוסף החל משנת 2017 חלה חובה גם על עצמאים להפקיד באופן עצמאי כסף לפנסיה עבור עצמו, החסכונות הפנסיונים מאוד מגוונים וניתן למצוא בין היתר את ביטוח המנהלים, קרן הפנסיה ה"רגילה" וגם קופת גמל יכולה לשמש כתוכנית חיסכון לפנסיה, בין התוכניות השונות ישנם הבדלים רבים, בחלקן ניתן לשלב ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עובדה וביטוחים נוספים, לכל תוכנית אפשרויות פירעון שונות ותשואה שונה על הפירעון, אך על פי רובב המכנה המשותף הוא שתוכנית זו מאפשרת חיסכון שייצור קצבה חודשית שתחליף את המשכורת של הפורש לפנסיה ותאפשר את המשך כלכלתו היומיומית.

סקרנו כאן חלק מהתוכניות הנפוצות ביותר והמוכרות לרובנו, מומלץ מאוד שלא לחשוב שתוכנית אחת באה על חשבון השניה, ראשית כל אחת מהן מספקת צרכים שונים ושנית מאוד רצוי לשלב ביניהן בהתאם ליכולות של החוסך, פק"מ ליום סגריר או לטיול לחו"ל, קרן השתלמות לשיפוץ הבית, לבר המצווה של הילד או להחליף את האוטו ופנסיה לגיל הפרישה הם רק הבסיס של חוסך מחושב, לאלה כדאי להוסיף חיסכון ללימודים לילדים, חיסכון לביצוע השקעה ועוד ככל העולה על רוחכם, אך חשוב לשים לב שאת הכסף שאתם חוסכים את מפרישים מהכנסה פנויה והוא לא ממומן על ידי הלוואות ומינוס בבנק שגוררים ריביות מיותרות שרק פוגעות בהתנהלות הכלכלית הכוללת.
כמו כן יש לזכור שישנן עוד סוגים ואפשרויות חיסכון רבות ולכל צורך, יש חיסכון שמתאים לו, מומלץ להפריד בין הצרכים השונים ולבזר את המקומות בהן מתבצעות ההשקעות והחסכונות שלכם, חוסך חכם מתייחס לחיסכון כהשקעה לכל דבר, ראשית במובן המטפורי כהשקעה בעתידו שלו, ושנית כהשקעה כלכלית שלא שונה מרכישת נכס מניב או עסק עצמאי, החסכנות בתפעול נכון מייצרים רווחים ועצם קיומם מאפשרים תנאים טובים יותר בניהול חשבונות הבנק השונים.